国行宣布明年1月1日起 所有贷款以净收入估算

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（吉隆坡18日讯）大马国家银行宣布，从2012年1月1日开始，所有的贷款都必须以净收入（扣除税务及公积金后的收入）为计算基础，取代目前以总收入作为基准的计算法。

国行今日公布了“自律融资指南”，该指南颁布了一些新措施，确保家庭贷款持续维持在可管理的水平，同时，通过提高融资机构的责任感，保障消费者的利益。

与此同时，国行也宣布，若顾客提早结束贷款，金融机构仅能针对成本损失征收费用，现有贷款及新贷款，将在2012年7月1日起，实行这项新计划。

根据国行的资料，截至2011年9月，未偿还的家庭贷款年度增长率为11.4%，此外，家庭贷款的规模也相等于国内生产总值的77.6%。

预防举债率走高

国行助理总裁周清莲在汇报会上指出：“家庭贷款虽高，但这仍处于可管理水平，而且收入也在增加，速度也比举债率更快，所以家庭举债率还未达令人担忧的地步，不过，仍必须确保贷款处在可管理的水平，预防未来举债率进一步走高。”

因此，国行今日颁布“自律融资指南”，并将在2012年1月1日开始实施。

国行不要求改政策 银行受促作出调整

在新条例下，金融机构必须重新评估顾客的还债能力，为了确保消费者有能力偿还贷款，往后的贷款必须以净收入，而非总收入为计算指标。

所谓的净收入，就是扣除税务及缴付公积金后的收入。

非银行机构也须遵守

周清莲透露：“由于国内各家银行都有本身的贷款政策与守则，国行在颁布新措施后，并不要求银行更改政策，也不会规定银行达到指定的债务偿付比率，但各家银行必须根据新条例作出调整，以净收入为计算基础。”

周清莲也指出，国行颁布的新政策并没有制定贷款顶限，主要是因为若消费者有能力贷款，并没有强加实施限制的必要。

根据新的指南，所有的个人及独资经营者，在进行房屋贷款、汽车贷款、信用卡、个人贷款（包括透支设施）、融资购买证券产品时，都必须以新条例为依据。

此外，本地所有涉及贷款的机构（包括银行及非银行业者），都必须遵守新的指南。

这也意味着，国家高等教育基金（PTPTN）及马建屋（MBSB，1171，主板金融股）等贷款机构，皆须遵照今天公布的新条例。

同时，公务员在进行贷款时，也必须遵循以上条例，不过，举债率超过60%公务员，将不允许再贷款。

根据资料，目前国内通过金融机构借出的贷款高达9920亿令吉，非银行机构所借出贷款为1580亿令吉。

须提供详细产品讯息

此外，国行也要求银行职员在销售产品时，提供更清晰易见的产品信息表，让消费者更清楚本身的贷款情况及偿还能力，从中考虑本身的贷款模式。

截至今年首季，我国总贷款约64%比重，属于汽车与房屋贷款。

自律融资指南（Guidelines on Responsible Finance）重点

■从2011年11月18日之后的汽车贷款申请，最高贷款期限为9年。
■从2012年1月1日开始，贷款规定以净收入（扣除税务及公积金后的收入）为计算基础，而非总收入。
■新指南下所涉及的贷款包括：汽车贷款、房屋贷款、个人融资贷款、信用卡贷款。
■所有的贷方（包括银行及非银行机构）都必须遵守有关指南。
■公务员也必须遵循新的指南，不过，若个人举债率已经超过收入的60%，则不能再贷款。
■若顾客提早结束贷款，金融机构仅能针对成本损失征收费用，现有贷款及新贷款，将在2012年7月1日起，实施这项新措施。
■金融机构收到的款项，必须优先处理拖欠的款额及保险金。

必须评估客户贷款能力：
-金融机构必须重估顾客在贷款期限内还债的能力。
-咨询收入能力，以更好的评估个人的贷款能力，并在顾客欲额外贷款时，提供合理及有责任的建议。
-以工作性质及家属人数为融资考量，以避免顾客过度贷款。
-每日及必要的开销，都会纳入信贷考量。

在新指南下，业者必须提供产品信息公布表，必须包含的信息有：

▲ 融资数额、期限、利率
▲ 付款义务 -每个月分期付款的总额 -贷款期限内的总偿还款额 -增加1%至2%对分期付款总额、总偿还款额及总利息成本的影响。
▲ 需缴付的费用
▲ 锁定期及需缴付的罚款
▲ 拖欠贷款的后果 -延迟缴付所需支付的费用 -融资率增加 -法律责任（包括赎回与回收）
▲ 寻求援助的管道

（吉隆坡18日讯）分析员认为，国行“自律融资指南”将影响富裕者的贷款能力，高档产业的销量料首当其冲。

国行在该指南下宣布，所有贷款从明年起以借贷者的净收入为计算基础，即扣除税务，以及缴付公积金后的收入，不再以总收入为指标。

肯南嘉投资研究主管陈建尧表示，相对于总收入，高收入人士的净收入有着很大的差别。

他说：“净收入比总收入低很多，表示他们的借贷额也会低很多，从而降低了他们的购买能力。”

“银行是以收入的指定倍数来计算和考量，以决定是否批准客户欲借贷的房贷额。因此，以高收入群为目标买家的高档产业，将面对一定的打击。”

涨幅放缓

他补充，随着目标买家的购买能力滑落，高档产业的销量会趋弱，售价的涨幅因而会放缓。

“除了高档产业，整体市场多少也会受到影响，毕竟市场需要时间来消化和适应新措施。”

增长率虽放缓 银行业贷款素质料改善

至于银行领域，陈建尧的看法是，新措施能带来提高资产素质的好处，惟会导致贷款增长放缓。

但他认为，由于国内的家庭贷款多来自中低收入群，即高收入群的比重很少，整体贷款的增长表现，应该不会有严重放慢的现象。

“相对于高收入群，中低收入群的总收入和净收入的差别并不多。因此，我相信他们在借贷方面不会面对很大的冲击。”

事实上，他披露，如今有些银行已经开始推行以客户的净收入来进行贷款评估，所以，它们并不会受新措施影响。

盈利更稳定

“以净收入为贷款评估基础，虽然会导致贷款增长放缓，惟这有助减少银行所面对的风险。银行的盈利不一定会比之前减少，但会有更稳定的表现。”

另一方面，对于汽车贷款期限限制于最高9年的措施（2011年11月18日之后生效），陈建尧则认为，这不会冲击汽车业者和销量，因为国内只有少数人士借贷9年或以上的车贷。

姚金龙：贷款市场更健全

大马评估机构（RAM）首席经济学家姚金龙认为，国行的各新措施有助于巩固本地贷款市场的基础，从而让市况更加健全。

他说，国行的新措施旨在确保借贷市场更加健全。尽管之前已实施多项措施，但本地贷款增长依然相当强劲。

“当然，新措施或多或少会影响本地银行的贷款业务，但鉴于国内银行贷款如今仍取得双位数增长，银行因而不会面对很大冲击。”

利益受保护

姚金龙认为，以净收入作为贷款评估基础，能确保银行借贷更有素质的贷款，这对于银行和借贷方，都带有好处。

“同样，部分借贷者也会受新措施冲击，但他们的利益却会受到更好的保护，因以净收入来贷款能够确保他们具备良好偿债能力。”

他指出，在家庭贷款对国内生产总值的比率已达77.6%的情况下，上述措施也有助于控制或放缓这比率的走势，好让本地贷款市场拥有更稳定的基础。

“这属于长期性的措施，即短期内虽可能导致国内的消费活动和国家经济增长放慢，但长期内却能确保借贷市场维持健全，以继续为国家做出稳定贡献。”

姚金龙补充，银行贷款市场竞争激烈，也是导致国行实施新措施的原因，而相对于调高利率，新措施更有助于保护这些脆弱的领域。

市场情绪影响 产业股短期见卖压

陈建尧相信，国行的“自律融资指南”新措施，可能会影响国内产业股项的走势，短期内会面对卖压。

他说，受新措施宣布所冲击，本地产业股短期内可能会面对卖压。
“不过，专注于发展价格廉宜房屋的华阳（HuaYang，5062，主板产业股），应该不会受到影响。”

汽车股不受影响

同时，他认为银行股走势，也多少会受市场情绪的影响，但汽车股项则不会受打击。

周五闭市时，本地产业股的走势起落互见。

其中，实达集团（SPSETIA，8664，主板产业股）以3.84令吉平盘挂收。

马星集团（MahSing，8583，主板产业股）报2令吉，跌5仙。

双威（Sunway，5211，主板产业股）则报2.35令吉，跌2仙。

银行股方面，联昌国际（CIMB，1023，主板金融股）报6.87令吉，无起落。

马银行（Maybank，1155，主板金融股）则报8.25令吉，跌5仙。

大众银行（PbBank，1295，主板金融股）报12.54令吉，跌14仙。

报道：沈素蕾